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关于新时代农商银行高质量发展的几点思考

2019年07月08日 10:23    作者:龙呈    来源:池州九华农村商业银行     浏览次数:     责任编辑:宁媛周

“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段”,新时代下,农商银行要围绕高质量发展主线,但如何把握高速发展与依法合规经营关系,正确认识合规发展的必要性,严守规矩和纪律,走出一条经营发展更合规、普惠金融更深入、业务结构更合理、精细管理更规范、执行能力更到位、金融服务更优质、人本文化更持久的内涵式发展道路,在服务乡村振兴战略中更好地担当农商银行使命。本文浅析我省农商银行发展现状,以池州九华农商银行为例,对该行实施的“四大行动”提升高质量发展的举措,以期为农商银行高质量发展的推进带来新的思考。

一、农商银行发展现状

在高质量发展的新时代,惟有合规者胜,惟有改革者进,惟有创新者强。那么,农商银行如何实现高质量发展?必须着力推进“两个转变”即经营方式向特色化转变,增长方式从规模速度型向质量效益型转变,把更大功夫下在提高发展质量和效益上,以发展方式的变革推进创新驱动的实践,实现自身转型发展的新作为。

我省农商银行系统内83家法人机构均已成功改制成为一级法人机构农商银行,对“三农”发展和地方经济建设做出了显著贡献,成为名副其实的安徽农村金融主力军。但是,与国有银行和先进的股份制商业银行相比,还有一定差距,多数农商银行在发展过程中都遭遇了短板,暴露了许多值得注意的问题,特别是在精细化管理水平提升上有待进一步改进,全行业高质量发展任重道远。

(一)农商银行发展的不平衡性日益突出

由于我省南北地区经济发展水平的差异,实行的发展路径差别很大,导致农商银行之间发展的不平衡性日益突出。一方面,有的农商银行基础夯实,经营管理水平明显提高。另一方面,也存在法人机构风险涌现,经营停滞不前,面临发展困境。各地区农商银行间的发展状况形成悬殊的对比落差。

(二)农商银行发展的不稳定性持续加剧

随着经济结构调整和发展方式转变上升为我国经济运行的主旋律,宏观经济金融政策调整带来的不确定性,导致农商银行经营环境发生剧烈变化,加之互联网金融创新和同业竞争加剧,客观上加剧了农商银行发展的不稳定性,农商银行自身应变机制的不足,寻求发展稳定已成为全省农商银行加快经营转型、实现高质量发展的共同选择。

(三)农商银行系统性优势发挥不充分

各基层法人单位作为不同的经营主体,在经营战略和业务平台上还不能完全有效统一,间接导致基层法人机构之间缺乏协同,无法建立有效的沟通协调机制,有些基层法人机构好的模式和产品无法得到有效推广和运用,难以最大限度地发挥农商银行系统性优势,在业务经营上往往会造成“单兵作战、各自为战”的不利局面。

二、造成发展现状的主要成因

(一)高速发展遗留下的历史问题

从农信社到农商银行黄金发展的十几年,正处于银行业监管宽松期,加之农商银行自身具有充分的自主经营权,从而使基层法人机构规模得到空前扩张。但与此同时,与其他银行业机构相比,在管理体制、风险防控机制、业务创新能力、人才素质和培养、市场竞争和影响力等方面也留下诸多先天不足和风险。

(二)基层法人机构战略发展问题

曾几何时,农商银行灵活的经营机制和充分的自主经营权,极大地促进了基层法人机构的规模扩张,但也忽视了对自身管理水平的提升和发展战略的可持续性,发展过于依赖决策者水平和“游击战”模式,导致科学发展缺乏后劲。

(三)科技研发与创新滞后问题

在科技研发与创新方面,农商银行已落后于互联网企业。金融机构正专注于系统升级,重点在提升电子银行与和移动科技的兼容性,而金融科技公司已着眼于更前沿的如大数据分析、物联网、区块链、生物识别与身份管理等,其相关解决方案不仅旨在提高客户服务质量,还有助于提升效率、降低成本、强化安全,使流程更灵活化和人性化。

三、农商银行高质量发展几点举措

以池州九华农商银行为例,近年来,该行紧紧依托安徽省联社大平台,以实施的“四大行动”提升高质量发展的举措,遵循党的十九大提出的“创新、协调、绿色、开放、共享”新发展理念,坚持“回归本源、回归主业;合规经营、防范风险;提升质量、夯实基础”的工作思路,多措并举,引领高质量发展。

(一)实施“素质提升”行动,大力推进合规文化建设。

一是提高整治思想站位。党的十九大鲜明指出牢固树立和贯彻落实新发展理念,坚持质量第一价值导向,把实施乡村振兴战略写入党章,中央农村工作会议对乡村振兴战略进行了部署,并提出了具体目标和基本原则。作为农村金融主力军,池州九华农商银行以实际行动响应中央和省市党委、政府的决策部署,把支农支小作为发展的第一要务,切实把服务乡村振兴战略作为新时代深化“三农”服务的根本抓手,全面认识和把握当前改革与发展的内外部形势,通过采取更有力的信贷投放、更便利的渠道服务、更丰富的金融产品,全方位多层次支持乡村实体经济发展,为乡村振兴战略的有效实施提供了强有力的金融支撑,有力推动了地方经济高质量发展。

二是加强员工合规教育。合规文化建设、合规教育工作一直是老生常谈的口号,为切实提升员工队伍整体素质,提升市场竞争力,池州九华农商银行以实际行动加强员工合规教育,制定年度培训计划,按照计划要求,制订培训方案,按时间节点组织开展反洗钱、征信、信贷、票据、案防法律和电子银行等业务培训,截止2018年末已进行培训15场次,接受培训的人员高达1500余人;制定年度《合规测试计划》,按月以不同的业务内容,以不同的对象、以不同的方式组织人员开展合规测试,激发员工学业务的热情和积极性,达到“以考促学,以考促用”,组织开展13期合规知识测试,并按季进行通报,全面加强职业道德教育和合规风险教育,规范员工的日常行为,提升员工合规意识,推进合规文化建设。

三是完善绩效考评机制。认真贯彻《银行业金融机构绩效考评监管指引》要求,结合该行实际,经党委会审议通过后,合理确定年度经营工作计划,并经该行三届五次股东大会审议通过。根据下级机构经营管理能力、金融服务水平、业务特色和合规管理能力,差异化下达经营管理工作目标,完成全行计划的分解落实。纠正“重规模扩张、轻合规管理”行为,年度考核中设计考核指标36个,其中风险管理类和合规经营类指标的权重为43.75%。制定并下发《池州九华农商银行2018年经营机构目标考核办法》。实行支行及分理处等级管理,按年对综合柜员、客户经理开展等级评定,坚持以提升质量发展和效益为中心,充分调动员工的积极性、主动性和创造性,促进全行稳健发展。

(二)实施“合规经营”行动,全面提升风险防控能力。

一是搭建全面风险管理框架。为顺应业务发展及监管部门新要求,该行按照“三道防线”的风控要求,调整了前中后台,做到组织架构有效分离;及时修订部门工作职责,梳理全行各常设岗位及岗位说明书,进一步完善法人治理结构和厘清部门职责边界。根据授权管理办法,及时调整全行的2018年转授权书,上收贷款审批权限,做到有力控制风险。制定风险联席会议制度,按季召开风险联席会议,分析各类风险状况,积极推进各类风险管理水平,建立与全行业务发展、风险管控水平相适应的全面风险管理体系,搭建稳健的风险管理架构。

二是及时摸清风险底数。坚持“突出重点、全面监测、及早预警”的思路,明确统一认定标准,按日对不良贷款数据进行监测和通报,按月对新增不良贷款进行认定,分析和评估。贯彻落实银监会金融资产分类相关制度要求,做实贷款分类,贯彻落实银监会金融资产风险分类相关制度要求,做实入账。举办为期四个阶段的信贷业务全流程管理培训班,提高队伍效能建设、风险防范能力和不良贷款清收技巧,全面提升全行信贷全流操作管理水平。根据质量提升年和“控风险严问责”活动要求,成立六个检查小组,结合新版信贷基础规范、贷款三查执行情况、风险分类真实性及票据业务,组织开展了覆盖全行信贷业务检查和督导,推动全行主营业务健康发展。

三是大力开展合规风险排查。严格省联社和监管部门相关文件精神,层层签订案防责任书,按季制订风险排查方案,以不同内容、不同形式扎实开展风险排查工作,交流轮岗158人次;扎实推进“市场乱象”整治工作,对各项风险点进行全面排查,提高风险管理能力,推动全行又快又好发展;按月开展扫黑除恶专项排查,加强线索排查治理,履行好社会责任;根据省联社要求,扎实推进“质量提升年”、“控风险、严问责”活动,召开动员会议,在全面自查的基础上,对辖区营业网点“质量提升年”和“控风险、严问责”活动开展情况进行督查,指导网点将活动贯穿到日常经营工作的方方面面,过程中对存在的短板给予了辅导和指正,进一步增强基层网点依法经营的自觉性、风险防控的主动性、服务实体经济的能动性、改革转型的紧迫性,不断提升该行内控管理和服务水平。

(三)实施“服务乡村振兴”行动,着力提高服务实体经济水平。

一是大力实施精准扶贫。该行一直坚持支农支小市场地位,立足服务“三农”为根本,加大涉农贷款投放,按季深入市场,贴近农户,创新抵押方式,通过信贷支持加大服务实体经济,作为地方本土银行,准确把握政策形势,深入践行扶贫攻坚,认真贯彻国家精准扶贫政策,主动对接市、区两级扶贫办,落实国家扶贫战略,在全辖全线铺开,逐户评级,一户一策,结合扶贫对象具体情况,采取适宜的针对性措施,相继推出“新型经济主体+金融+贫困户”等创新扶贫模式,至2018年末,扶贫小额贷款余额15518.72万元,4834户,较上年增加6552.53万元,2936户,增幅73.08%。2018年累计发放的扶贫贷款3056户,7085.8万元,其中深度参与扶贫贷款2463户,4968万元;发放户贷户用扶贫贷款303户,667.8万元,已经成为本地金融扶贫的主要力量。

二是全面服务实体经济。该行主动对接全市新确定的战略性新兴产业、全域旅游、大健康产业等“三大重点产业”项目,优化金融服务,支持“三区”发展,积极开展金融帮扶小微企业活动,实现由做小微企业贷款向做小微企业金融服务转变,在继续做大做优“助农宝”“劝耕贷”“税融通”“租融通”“扶贫贴息贷”“随薪贷”“道德贷”“诚信贷”等贷款品种的基础上,2018年该行出台了采矿权抵押、动产监管质押贷款、“易旅贷”等信贷产品,进一步拓宽贷款授信方式。该行综合运用无还本续贷、减费让利等措施,简化小微企业贷款流程,全力支持小微企业发展。开展了“金融在行动九华助小微”走访对接工作,该行一共成功对接了35户企业,有融资需求的企业家为24户,目前已授信19户,投放金额3535万元。

三是开展普及金融知识活动。该行年初制定《宣传工作计划》,充分利用网站,电视台宣传金融知识,助力普惠金融服务,加大对银行业消费者权益保护工作,该行参与宣传网点48个;设置宣传台151次;发放各类宣传材料3.2万余份;进村、镇次数92次;进社区45次;进企业、学校、军营53次;进课堂3次;对各村镇137家惠农金融服务室进行常态化宣传。持续做好新业务开发、推广及营销,着力解决企业“贷款难,贷款贵”的问题,相继推广“续贷通”、“税融通”、“诚信贷”、“动产监管质押贷款”、“易旅贷”等创新产品,大力支持乡村振兴建设。近年来,该行累计投放120多亿元,帮助1500多家中小微企业解决资金困难,通过降息、免费等措施实施减费让利近9000万元。

(四)实施“业务转型”行动,着力推进农商银行科学发展。

一是优化公司治理管理架构。该行坚持以“坚强的党委会、规范的股东大会、健康的董事会、尽职的经营层、有效的监事会”为目标,着力构建公司治理新机制;把加强党的领导与公司法人治理有机结合,确保党委会在管战略、谋大局、议大事、把方向等方面发挥重要作用;按照“分类管理、资质优良、关系清晰、权责明确、公开透明”的原则,修订股权管理办法,规范股权管理,优化股东结构,确保稳健运行;按照“职责明确、协调运行”的基本要求,明晰了相互之间的权益、层次、法律和对接关系,不断优化“三会一层”管理架构和工作机制。

二是制定科学发展战略。该行科学制定2018-2020年发展规划,进一步落实乡村振兴战略,对战略定位、风险偏好、业务发展速度和规模进行合理控制,根据目标市场、地域和客户,谋求符合自身资源条件、功能优势和区域环境的可持续发展模式和路径。充分利用网点覆盖面广,“人亲地熟”优势,科学细分市场,坚持做小做散,找准差异化、特色化转型方向,重点推广该行手机银行、“金农信e付”两个入口,“社区e银行”、“金农信e贷”两个平台,着力打造亲民、便民、惠民的移动金融生活服务平台,建立全方位、多层次、立体化的金融服务网络。

三是完善线下金融服务环境。大力推进“金农信e家”建设工作,完成20家信e家规划,截止目前,已建成杏村东街旗舰店、解放社区标准店、唐田尚书店和梅龙胜利店等14家信e家惠农金融服务室,得到了上级单位的高度肯定,使农村的老百姓足不出村也能享受到优质、便捷的金融服务,切实做到惠及“三农”,打通了金融服务延伸至乡镇农村的“最后一公里”,实现经济与金融良性互动,金融和扶贫有机结合,履行社会责任和发展普惠金融的良好循环。

 


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